編者按：2010年3月，中國移動(dòng)旗下子公司認(rèn)購浦發(fā)銀行20%股權(quán)，成為僅次于上海國際集團(tuán)的第二大股東。“移動(dòng)支付”業(yè)務(wù)隨之浮出水面，一時(shí)成為業(yè)界關(guān)注焦點(diǎn)。移動(dòng)支付的發(fā)展普及離不開技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、跨行實(shí)現(xiàn)，同樣離不開業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和融合，這迫切需要在突破現(xiàn)場(chǎng)支付藩籬基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)電信運(yùn)營商、銀行和已擁有眾多商戶資源第三方支付企業(yè)的技術(shù)和商業(yè)融合。為此，我們要關(guān)注移動(dòng)支付的方方面面，及早行動(dòng)起來。
2009年被稱為3G元年，而今年則被稱為“移動(dòng)支付元年”。前不久閉幕的“中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，電信運(yùn)營商、發(fā)卡商、終端POS商、安全解決方案商、第三方支付企業(yè)、系統(tǒng)評(píng)估機(jī)構(gòu)等悉數(shù)到齊，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)熱議移動(dòng)支付的美好前景。
來自易觀國際的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2010年2月底，我國已有超過7.5億的手機(jī)用戶，是世界最大的移動(dòng)市場(chǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也突破2億戶的規(guī)模，預(yù)測(cè)2010年年底會(huì)突破3億戶；2009年卡商戶突破200萬臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)POS終端突破400萬臺(tái)；2009年第三方手機(jī)支付達(dá)266億元，等等，這些數(shù)據(jù)均為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。而有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，在未來的3年，中國手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將保持40%的快速增長，2013年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到200億美元，其中，遠(yuǎn)程支付將達(dá)到140億美元的規(guī)模，而現(xiàn)場(chǎng)支付也將產(chǎn)生40億美元的交易總額，顯然，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付的市場(chǎng)空間更具想象力。
標(biāo)準(zhǔn)成壁壘
移動(dòng)支付是“十一五”期間國家信息化工作的重要組成部分，對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率、方便百姓生活和惠及民生等具有十分重要的意義。物聯(lián)網(wǎng)、RFID技術(shù)的發(fā)展更是對(duì)移動(dòng)支付的一個(gè)有效推動(dòng)。
對(duì)電信運(yùn)營商而言，移動(dòng)支付對(duì)于創(chuàng)新電信業(yè)務(wù)應(yīng)用、優(yōu)化電信業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、支撐3G業(yè)務(wù)發(fā)展，有著巨大的促進(jìn)作用，對(duì)于促進(jìn)城市信息化、金融信息化方面也有其關(guān)鍵價(jià)值。移動(dòng)支付客觀上存在的巨大潛在需求，必然使其成為3G時(shí)代的熱點(diǎn)應(yīng)用，但標(biāo)準(zhǔn)問題尚未確立和統(tǒng)一。
事實(shí)上，除了第三方支付企業(yè)外，移動(dòng)支付的兩大陣營——電信運(yùn)營商和銀行，在現(xiàn)場(chǎng)支付上采取的是不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，中國移動(dòng)的手機(jī)支付技術(shù)方案采用2.4G標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)選擇了傳統(tǒng)的13.56MHzNFC技術(shù)，目前，產(chǎn)業(yè)鏈上的其他公司也根據(jù)各自合作伙伴關(guān)系和區(qū)域特點(diǎn)，遵循兩套標(biāo)準(zhǔn)。
“移動(dòng)支付最大的體現(xiàn)是滿足用戶和商戶近距離和遠(yuǎn)距離的支付需求，更大地體現(xiàn)通用性”，易觀國際高級(jí)分析師方麗認(rèn)為，在過去幾年里，隨著3G的興起，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)逐步融合，隨著網(wǎng)絡(luò)和終端兩方面的日趨成熟，遠(yuǎn)程手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付將有更大發(fā)展空間。而這并非簡(jiǎn)單的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，更多的是融合PC和手機(jī)端的應(yīng)用。
現(xiàn)場(chǎng)支付有待成熟
上海世博會(huì)開幕前，中國移動(dòng)動(dòng)作頻頻，借機(jī)推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)。而中國移動(dòng)入股浦發(fā)銀行，表明雙方有意就共同發(fā)展移動(dòng)金融及移動(dòng)電子商務(wù)展開緊密合作，范圍包括不限于合作開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、移動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)、移動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，以及其他形式的移動(dòng)金融和移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)。
今年3月16日，銀聯(lián)宣布將新一代手機(jī)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)展至上海、山東、浙江寧波、湖南、四川、廣東深圳六省市，這被業(yè)界解讀為銀行界與電信運(yùn)營商存在利益沖突之后，分別在各自領(lǐng)銜的“業(yè)務(wù)突圍”。而4月16日，中國銀聯(lián)攜手工行等5家商業(yè)銀行在長沙首發(fā)金融標(biāo)準(zhǔn)長沙市民卡，中國銀聯(lián)和中國聯(lián)通在湖南共同推廣銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)年內(nèi)發(fā)卡量將達(dá)100萬張，這是2009年11月中國銀聯(lián)與中國聯(lián)通簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，在手機(jī)支付領(lǐng)域取得的首次實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
實(shí)際上，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，存在著電信運(yùn)營商、銀行和第三方支付三股力量，各巨頭的用意不言而喻。但一位參與論壇的卡類供應(yīng)商人士認(rèn)為，“盡管移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)已有布局，但移動(dòng)支付不僅僅是大佬們的游戲，整體移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條的成熟應(yīng)用至少需要3年”。
不僅如此，事實(shí)上現(xiàn)階段電信運(yùn)營商和銀行開展大規(guī)模的手機(jī)支付同樣面臨著幾大瓶頸。一位POS機(jī)具企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，從技術(shù)上而言，銀行對(duì)手機(jī)的支持非常有限。目前，只有幾家銀行實(shí)現(xiàn)了手機(jī)支付網(wǎng)關(guān)的連通，而且大多數(shù)銀行都要求用戶手機(jī)可以下載IE插件，使用IE內(nèi)核瀏覽器，才可進(jìn)行支付。因此，即使功能強(qiáng)大的蘋果手機(jī)也不能做手機(jī)支付。而另外一個(gè)瓶頸是資金投入。現(xiàn)場(chǎng)支付需要運(yùn)營商布設(shè)大量的終端POS，投入巨大。同時(shí)還要求個(gè)人用戶更換或升級(jí)手機(jī)內(nèi)置SIM設(shè)備，這顯然為普及現(xiàn)場(chǎng)支付設(shè)置了不小的障礙。
盡管在現(xiàn)場(chǎng)支付領(lǐng)域，電信運(yùn)營商和銀行紛紛推出自己的標(biāo)準(zhǔn)，并借助奧運(yùn)會(huì)、世博會(huì)等大型活動(dòng)大力推廣，一位電信運(yùn)營研究人員表示，但電信運(yùn)營商和銀行的壁壘融合是大勢(shì)所趨，移動(dòng)應(yīng)用必然更加開放。但從目前看，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付已經(jīng)通過商業(yè)融合實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)實(shí)收益。
移動(dòng)遠(yuǎn)程支付成現(xiàn)階段應(yīng)用焦點(diǎn)
據(jù)悉，面對(duì)現(xiàn)場(chǎng)支付的諸多瓶頸，中國移動(dòng)內(nèi)部對(duì)手機(jī)支付的發(fā)展方向仍存爭(zhēng)議，傾向于發(fā)展遠(yuǎn)程支付的意見更有優(yōu)勢(shì)，而遠(yuǎn)程支付，也正是支付寶、易寶支付等第三方支付企業(yè)深耕多年的市場(chǎng)領(lǐng)域。
央行金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)支付標(biāo)準(zhǔn)小組成員、中國支付清算協(xié)會(huì)籌備會(huì)發(fā)起單位之一的易寶支付副總裁余晨表示，作為移動(dòng)支付的三種力量之一，第三方支付企業(yè)由于在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累了廣泛的商家用戶群和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，而且這種經(jīng)驗(yàn)又可以比較容易地復(fù)制到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，因此具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
以易寶支付為例，已開始廣泛服務(wù)于空中網(wǎng)、3G門戶網(wǎng)、當(dāng)樂等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)門戶或商家，占有了市場(chǎng)先機(jī)。2008年，易寶支付把基于遠(yuǎn)程的手機(jī)支付聚焦在移動(dòng)數(shù)字娛樂領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了銀行卡和游戲充值卡、手機(jī)充值卡在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程支付。這迎合了大多數(shù)數(shù)字娛樂玩家或用戶使用預(yù)付費(fèi)卡充值游戲、消費(fèi)娛樂的支付習(xí)慣。據(jù)了解，易寶手機(jī)支付支持范圍涵蓋了銀行卡和中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信充值卡，以及駿網(wǎng)、盛大、征途等游戲充值卡等。
市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，基于互聯(lián)網(wǎng)在線支付依然是一個(gè)主流，而移動(dòng)遠(yuǎn)程支付無非是把PC終端換成了手機(jī)終端，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)換成了電信網(wǎng)絡(luò)，但對(duì)于易寶支付這樣的第三方支付企業(yè)來說都是相同的。而更為重要的是，第三方支付在多年運(yùn)營中積累的商戶用戶資源、銀行資源，以及系統(tǒng)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等優(yōu)勢(shì)，成為電信運(yùn)營商在支付領(lǐng)域開展深度應(yīng)用的重要依托之一。
“未來，手機(jī)終端因隨身性、即時(shí)性和個(gè)人關(guān)聯(lián)性等特點(diǎn)，必然成為一個(gè)逐步‘收斂’的業(yè)務(wù)平臺(tái)，數(shù)字娛樂、社交網(wǎng)絡(luò)等許多應(yīng)用，以及購物、預(yù)訂機(jī)票酒店、通信費(fèi)繳納等都會(huì)逐步‘收斂’到手機(jī)上，這預(yù)示著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有廣闊的發(fā)展空間，而第三方遠(yuǎn)程支付將在其中扮演重要的角色”，易寶支付電信產(chǎn)品線總經(jīng)理王沫寧對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展前景非常看好。
